Dozvoljeni minus (dozvoljeno prekoračenje, dozvoljena pozajmica) po tekućem računu je jedna od najčešće korišćenih usluga od strane potrošača. Usluga omogućava, da uz određene uslove, potrošač može nastaviti da troši novac sa svog računa do određenog iznosa (limita), iako mu je stanje na računu nula. Čim na račun stigne zarada ili penzija, pozajmljeni iznos novca se vraća banci uz pripadajuće kamate.

 

U ovom tekstu pročitajte:

#Pregled uslova banaka za odobrenje "minusa"

#Uporedna analiza

#Saveti potrošačima

 

Neretko se dešava da je to, na žalost, jedini način, na koji potrošač može "izgurati" do sledeće plate, tako u krug svih 12 meseci. Ipak, često je moguće pod povoljnijim uslovima podići gotovinski ili potrošački (ako je za određenu namenu) kredit pa prema potrebama novac rasporediti, što govori o tome koliko je ova usluga skupa. Zato smo, pored uslova korišćenja dozvoljenog minusa,  istraživali koliko košta potrošača ako svoju platu koristi stalno unapred tokom godinu dana.

 

U više navrata smo pokušavali da ovo istraživanje sprovedemo sakupljajući podatke sa sajtova banaka i pozivanjem kontakt centra banke. Ono sa čim smo se suočili su različite informacije iz više izvora jedne iste banke. Zato smo se odlučili da odemo direktno do filijala banaka po informacije. Ipak, ni to nije bio garant tačnosti podataka jer smo od nekoliko banaka dobili naknadne korekcije informacija dobijenih u filijalama od njihovih službenika.

 

Rađeno metodom tajni kupac, istraživanje je omogućilo APOS-u da na licu mesta oceni sa čim se suočava naš potrošač kada ode do filijale da se raspita o usluzi dozvoljeni minus. Dugački redovi, jedan šalter koji radi, nervoza zbog gužve, stručni izrazi u informisanju potrošača - samo su neke od situacija koje su naši tajni kupci zatekli u pojedinim filijalama banaka.

 

Pri ugovaranju usluge dozvoljeni minus, većina banaka zahteva od potrošača stalni radni odnos. Samo nekoliko banaka koje su obuhvaćene istraživanjem odobrava dozvoljeni minus i kada potrošač ima ugovor na određeno vreme. Odobreni minus je kod svih  banaka u visini jedne plate, dok se spisak dokumentacije koju treba potrošač  da pribavi razlikuje od banke do banke.

 

Dozvoljeni minus - uslovi banaka
BankaOdobreni minus na 25000Brzina odobravanja
Poštanska štedionicaprosek 3 primanja3 meseca
Vojvođanska banka1 primanjeodmah
Unicredit banka1 primanjeodmah
Banca Intesa1 primanje3 meseca
Credit Agricole banka1 primanje1 mesec
Erste bankaprosek 3 primanjaodmah
ProCredit banka1 primanjeodmah
Alpha bankaprosek 3 primanja3 meseca
AIK banka1 primanje1 mesec
Hypo Alpe Adria1 primanje1 mesec
Sberbanka1 primanjeodmah
Komercijalna banka1 i po primanjeodmah
Raiffeisen bankaprosek 3 primanja1 do 6 meseci
Societe Generale banka1 primanje3 meseca
Eurobank EFG1 i po primanjeodmah

 

Visine mesečnih kamatnih stopa se dosta razlikuju i kreću se od 1,25 %  do 2,79 %, dok se efektivna kamatna stopa kreće od 15% do 33,5%. Ova razlika se najbolje ogleda kada se izrazi u novcu koji potrošač treba da plati na kraju godine, ukoliko je svoju platu od 25 000 dinara stalno koristio unapred: U zavisnosti u kojoj banci potrošač ima račun- platiće od 3 750 dinara pa do 8 375 dinara, dakle u nekim bankama više nego duplo u odnosu na pojedine banke.

 

Ovde je jako važno napomenuti, da osim banaka koje su nam se javile i dale potvrdu na podatke koje su u tabeli (ProCredit, Erste, Alpha i Unikcredit) nijedan službenik u filijalama ostalih banaka nije hteo da na molbu potrošača izračuna ovaj iznos. Službenici u filijalama banaka uglavnom nisu tokom istraživanja davali dodatne informacije, samo odgovarali  na pitanja, često veoma šturo.

 

Troškovi "minusa" - analiza na primanje od 25000 din
BankaMesečna kamataGodišnja kamataGodišnji trošak na 25000
Poštanska štedionica1.2515.003750.00din
Alpha banka2.4929.904066.45din
Vojvođanska banka2.0023.335832.50din
Banca Intesa2.1025.206300.00din
Unicredit banka2.0624.906311.46din
Credit Agricole banka2.1525.926480.00din
Erste banka2.0428.006791.00din
ProCredit banka2.3828.567140.00din
Hypo Alpe Adria2.5030.007500.00din
AIK banka2.5030.007500.00din
Sberbanka2.5030.007500.00din
Komercijalna banka2.6431.757937.50din
Raiffeisen banka2.7533.008250.00din
Societe Generale banka2.7533.008250.00din
Eurobank EFG2.7933.508375.00din

 

 

 Za sve one koje koriste uslugu dozvoljeni minus pripremili smo par ključnih saveta pre nego se upute u banku na ugovaranje ove usluge:

 

  1. Analizirajte dobro svoje potrebe u okviru usluga banke te ukoliko vam je usluga dozvoljeni minus jedna od najpotrebnijih, vredi promeniti postojeću i odabrati banku koja ima najpovoljnije uslove
  2. Budite uporni da dođete do pravih informacija, ukoliko je potrbeno pozovite više puta kontakt centar ili posetite obližnju filijalu
  3. Ukoliko vam  je određena količina novca potrebna stalno unapred, raspitajte se o uslovima potrošačkog kredita i uporedite šta vam se više isplati na rok od 1 godine
  4. Nemojte na brzinu potpisivati ugovor  ne raspitujući se o uslovima dozvoljenog minusa, može vas iznenaditi suma novca koju ćete na kraju platiti
  5. Trudite se da nikada ne koristite maksimalno odobreni iznos dozvoljenog minusa. Vrlo lako se može desiti da pri mesečnom obračunu kamate nemate dovoljno sredstava da bar delimično pokrijete iskorišćeni minus.  U tom slučaju ulazite u takozvani „nedozvoljeni minus“ što znači duplo veće kamate
  6. Veoma je važno da se dobro informišete o pojmovima koje se koriste u okviru usluga kako bi lakše razumeli uslove usluge
  7. Obavezno proverite uslove dozvoljenog minusa u bankama koje ovo istraživanje nije obuhvatilo a imaju filijale u vašem gradu

 

 

Nominalna kamatna stopa je 'neto' kamatna stopa i ne predstavlja konačnu cenu kredita. Ona se stavlja u ugovor i na osnovu nje se izračunavaju oplatne rate.

 

 

Efektivna kamatna stopa (EKS) je kamatna stopa koja prikazuje koliko klijenta kredit stvarno košta, odnosno kolika je ukupna cena kredita. Na visinu efektivne kamatne stope utiče osim redovne kamatne stope i visina naknada koje klijent plaća banci prilikom odobrenja kredita, dužina otplate kredita, visina depozita ukoliko je potreban itd.

 

Uporedno istraživanje koje je Asocijacija potrošača Srbije - APOS  za odobravanje usluge dozvoljenog minusa u bankama Srbije sprovedeno je u okviru projekta "Potrošač - investitor na tržištu" koji finansira Ambasada Sjedinjenih Američkih Država. Uzorak je obuhvatio 15 banaka koje su imale najveću neto ukupnu bilansnu aktivu prema podacima objavljenim na sajtu Narodne banke Srbije (NBS) od 31. decembra. 2014. godine.

 

 


This article was funded in part by a grant from the United States Department of State. The opinions, findings and conclusions stated in this article are those of the author and do not necessarily reflect those of the United States Department of State